Internationale geldtransfers

Het liefst wil je elke ingezamelde euro aan je project besteden. Maar geld overmaken kost nu eenmaal zelf geld en die kosten lopen soms hoog op. Hoe kan je efficiënt geld overmaken naar je partnerorganisatie?  In samenwerking met 4de Pijlerinitiatieven en ngo-medewerkers stelden we een lijst met tips en mogelijkheden op. De tarieven verschillen van land tot land en van bank tot bank. De beste optie hangt vooral af van wat jij belangrijk vindt: snelheid, veiligheid, de kostprijs, ….

Inhoud van deze pagina:

Waarover gaat het?

Waarmee moet je rekening houden?

Wat zijn de opties vandaag?

• Geldtransferagentschappen (Western Union, ea....)
• Stonex
• Paypal
• Wise

Migranten sturen geld naar hun regio van herkomst.

Stuur je regelmatig geld op?  Dan ben je zeker niet alleen. Volgens de Wereldbank stuurden migranten in 2022 ruim 603 miljard euro aan ‘remittances’ naar lage- en middeninkomenslanden. Dat is een record. En dat enorme bedrag ligt minstens drie maal zo hoog als de officiële ontwikkelingshulp. 

Remittances vormen een onmisbare bron van inkomsten voor 800 miljoen mensen. En deze instroom van geld is voor veel landen even belangrijk als de steun via ontwikkelingssamenwerking. 

Ook veel migranten kijken dus ook uit naar efficiënte manieren om geld over te maken. Maar de gemiddelde kost  per transactie blijft met 7,1% erg hoog. In sub-Sahara Afrika ligt het gemiddelde zelfs op 9,4%. 

De verlaging van deze kosten zou aanzienlijke voordelen meebrengen voor de miljoenen  migranten en hun gezinnen, voor de ontvangende landen, maar uiteraard ook voor iedereen die betrokken is bij projecten van internationale solidariteit.

Daarom werd binnen de agenda van de duurzame ontwikkelingsdoelstellingen afgesproken om wereldwijd een kostenpercentage van 3% na te streven voor alle internationale geldtransfers. 

De regering De Croo nam die doelstelling op in haar regeerakkoord. 11.11.11 vraagt de minister om samen met mensen en organisaties uit de diaspora een beleid op te zetten om de geldtransfers goedkoper te maken.

Cash geld meenemen op reis

Het gebeurt nog behoorlijk veel, vernemen we: 4de Pijlervrijwilligers die aanzienlijke sommen cash geld meenemen op reis, weggestopt in hun bagage of hun ondergoed. Goedkoop en efficiënt? Ongetwijfeld wel. Maar misschien moet je dan toch ook wel even stilstaan bij de risico’s hiervan: verlies, diefstal, problemen aan de douane, …  

Door de toenemende digitalisering en globalisering zijn er ongetwijfeld steeds meer mogelijkheden om dit beter en eigentijdser aan te pakken.

Geld overmaken via een bank: het wordt niet eenvoudiger.

Het blijkt steeds moeilijker voor 4de Pijlerorganisaties om hun internationale geldtranfers te regelen via hun gewone bank. Zeker feitelijke verenigingen, die geen eigen rechtspersoonlijkheid hebben, krijgen steeds meer vragen te beantwoorden. In 2021 stopte Argenta zelfs helemaal met het faciliteren van transfers buiten Europa.

De reden daarvoor is de steeds strengere wetgeving en toenemende controle op internationale geldstromen in het kader van de terrorismefinanciering en witwasoperaties.  Die verplicht banken om steeds meer vragen te stellen over de herkomst en de bestemming van de gelden. Kleine verenigingen bezorgen de banken op die manier meer administratieve overlast, dan ze er baat bij hebben.  Al hangt veel af van het land waar je actief bent. Het gaat ook een stuk moeilijker als het gaat om conflictgebieden.

Informeer dus eerder bij grotere banken zoals ING, BNP Fortis, Belfius of KBC wat de mogelijkheden zijn. Je kiest ook best voor een bank die samenwerkingsovereenkomsten heeft in het land van bestemming. 

Kleinere banken zoals Triodos of (wellicht ook) Argenta hebben een minder uitgebreid netwerk en zijn minder gefocused op internationale samenwerking. Zij moeten noodzakelijk samenwerken met andere (intermediaire) banken en dat doet de kosten oplopen. 

Lees hier over andere opties dan Belgische banken.

Welke kosten komen er bij kijken als je geld overschrijft buiten Europa?

Transactiekosten: De transactiekosten kan je opsplitsen in: 

• De kosten die je bank hier aanrekent.
• De kosten die de bank van bestemming aanrekent.
• Eventueel nog kosten aangerekend door intermediaire banken (= tussenschakels).

Wisselkoerskosten: Als je bedrag omgezet wordt naar een andere munt komt daar meestal ook een kost op de wisselkoers bij. Die verschilt per instelling. Wisselkoersen schommelen bovendien van dag tot dag. Als je geld dus een tijdje onderweg is, is het mogelijk dat je bestemmeling uiteindelijk minder ontvangt dan je hebt opgestuurd. 

Tips: Vermijd dat je overschrijving in euro onderweg (via een intermediaire bank) wordt omgezet in dollar en dan ter plaatse nog eens moet worden omgezet in de lokale munt.

Als je geld overmaakt naar een land waar de dollar courant is, kan het, interessant zijn om hier meteen een dollarrekening te openen. In landen met een hoge inflatie spreekt het voor zich dat het niet interessant is om grote bedragen meteen in de lokale munt om te zetten.

Wat is een normale kost voor een transactie?

Een kost van 1% tot maximaal 2 % van het overgeschreven bedrag mag je zeker normaal noemen. Van ngo’s vernemen we dat ze er in slagen om binnen die marge te blijven. Maar we ontvangen ook meldingen van 4de Pijlerinitiatieven  die soms geconfronteerd worden met kosten van 10% tot zelfs 15% van het overgemaakte bedrag. Dat is uiteraard (te) veel.

Het probleem is dat het soms erg moeilijk is om een zicht te krijgen op de totale kosten. Je eigen bank zal je zeker kunnen informeren over de kosten hier. Maar je hebt niet altijd zicht op de kosten die onderweg of in het land van bestemming worden aangerekend.

Wie betaalt de kosten voor de transactie?

Als je een overschrijving doet, zal je bank je vragen wie de kosten voor zijn rekening neemt. Je kan de kosten op drie manieren verdelen:

• Alle kosten voor rekening van de opdrachtgever: jij (our cost – code: OUR)
• Alle kosten voor rekening van de begunstigde: je partnerorganisatie (beneficiary cost – code: BEN)
• De opdrachtgever en de begunstigde delen de kosten en betalen elk de kosten in hun eigen bank (shared cost – code: SHA)

Meestal wens je je partnerorganisatie niet op te zadelen met extra kosten en neem je de kosten voor jouw rekening. Het probleem is dat je op voorhand vaak niet exact weet hoeveel die kosten zullen zijn. 

Hoe lang duurt het overmaken van geld?

Voor een overschrijving via een bankkantoor varieert dat van enkele dagen tot meerdere weken. Als het belangrijk is dat je bestemmeling onmiddellijk over het geld kan beschikken, kan je kiezen voor een geldtransferagentschap. Het geld is dan de dag zelf al beschikbaar, maar het is meestal ook duurder.

Volg je transactie op de voet op en communiceer met je partner

Het helpt als je ter plaatse samenwerkt met een vertrouwenspersoon of een betrouwbare organisatie. Je partner kan dan uitzoeken met welke bank hij best een vertrouwensrelatie kan opbouwen en welke kosten die bank zal aanrekenen. Zo vermijd je verrassingen.

Communiceer met je partner ginds en hou elkaar nauwgezet op de hoogte van de transacties die onderweg zijn:

• Stuur je partner een bericht zodra het geld vertrekt. 
• Laat weten hoeveel ze mogen verwachten en wanneer dit zou moeten toekomen. 
• Vraag je partner om te bevestigen zodra het geld is toegekomen. 
• Aarzel niet om bij je bank te informeren als het lijkt mis te lopen.

Hoeveel geld verstuur je ineens?

In principe is het relatief goedkoper om een groter bedrag over te maken. Bij meerdere kleine overschrijvingen betaal je namelijk meerdere keren kosten. Het hangt er uiteraard vanaf of de kosten procentueel of forfaitair (= vaste kost per transactie) aangerekend worden. 

Wil je regelmatig kleinere bedragen ter beschikking stellen? Bekijk hieronder dan eens de alternatieven voor een overschrijving. 

Geldtransferagentschappen

Geldtransferagentschappen zoals Ria, Western Union, Small World LCC of Moneygram zijn snel en betrouwbaar, maar kijk goed naar de kosten per transactie. Voor sommige landen is dit een interessante optie, voor andere kan het heel duur worden. Een voordeel is dat je partner meteen over het geld kan beschikken. Je partner hoeft geen bankrekening te hebben, maar moet zich enkel identificeren aan het loket. 

Op de meeste websites of in de app, kan je zelf berekenen hoeveel de transactie zal kosten en hoeveel de bestemmeling zal ontvangen. Maar de tarieven kunnen wel erg schommelen van land tot land. Het is dus niet voor elk land even interessant. 

Informeer bij elke transactie in elk geval grondig of deze vooropgestelde kosten ook zullen kloppen. 

In veel landen is je partner wel verplicht om het hele bedrag in één keer cash geld af te halen in het agentschap. Dat kan voor een veiligheidsrisico zorgen: Het risico bestaat dat de persoon die het geld afhaalt het mikpunt kan worden van personen met minder goede bedoelingen. Beter wordt het bedrag rechtstreeks overgemaakt op een bankrekening van de bestemmeling. Maar in sommige landen kan dat nog niet. En soms beschikt de lokale partner niet over een eigen reguliere bankrekening.

Via Internet: PayPal

Het bekendste systeem om geld over te maken via het internet is PayPal. Je kan zelf online een PayPal-account aanmaken en koppelen aan je eigen bankrekening. Als je partner ook een PayPal-account aanmaakt, heb je enkel het e-mailadres nodig om het geld over te maken. Buiten België kost dat tussen 0,4% of 1,8%,  afhankelijk van het land van bestemming. Het systeem is veilig en eenvoudig, maar het duurt wel enkele dagen voor het bedrag op de rekening van de bestemmeling staat.

Via kredietkaart of prepaid kaart

Je kan ook gebruik maken van een gewone creditcard- of een prepaid credit card. Koppel de creditcard aan een rekening hier en geef de kaart aan je partner. Je betaalt dan de gebruikelijke kosten voor transacties buiten Europa. Je partner kan, naargelang de noden, geld afhalen of betalingen doen. Dit kan nooit meer zijn dan wat er op de kaart staat als het om een prepaid card gaat.

Dit principe is echter wel op de rand van het wettelijke, want in principe mag enkel de kaarthouder de creditcard gebruiken. Bovendien zie je pas achteraf welke uitgaven er gedaan zijn met de kaart. Je moet dus veel vertrouwen hebben in je partner. 

Heb je zelf nog interessante ervaringen op dit vlak? Stuur ze ons door via info@4depijler.be. Zo kunnen we ze delen en kunnen ze ook andere 4de Pijlerorganisaties inspireren.

Of contacteer gerust onze helpdesk met al je verdere concrete vragen hierover: info@4depijler.be